BKRdirect | ||||||||||||||||||||||||||
|
||||||||||||||||||||||||||
 | ||||||||||||||||||||||||||
26-07-2009, Westenwind brengt risicohypotheken mee
Subprime hypotheken leiden in Europa nog niet tot crisisVlag
Zodra geldverstrekkers de deuren openzetten, vinden risicovolle hypotheken gretig aftrek. Maar de Europese risicohypotheek lijkt minder riskant dan de Amerikaanse.
Leo Beerends baalt. Op de mat ligt een brief van hypotheekverstrekker Sparck. Ik heb m nog niet opengemaakt. Het zal wel weer een renteverhoging zijn. Ik heb getekend voor een variabele hypotheekrente. Dat contract had ik natuurlijk niet gelezen.
Beerends is één van de Nederlanders met een niet-standaard hypotheek. De ING wilde van mij af, omdat ik na een scheiding de hypotheek alleen moest betalen. Bij Sparck kon hij wel terecht. Daar heb je met mensen te maken. Zij turen niet in spreadsheets, maar kijken of je het kan opbrengen. Hij betaalt wel 2 procentpunt meer dan de marktrente. Dat hij de keuze voor vastzetten van de rente niet kreeg, ligt volgens Sparck aan de tussenpersoon.
Sparck biedt sinds twee jaar niet-standaard hypotheken aan. Een slecht kredietverleden of een onzeker inkomen is niet langer een beletsel om een hypotheek te krijgen, zolang mensen de extra hoge rente maar willen betalen. Nederland volgt hiermee Groot-Brittannië, waar deze trend halverwege de jaren negentig uit de VS overvloog.
Als geldverstrekkers eenmaal de deuren openzetten, blijkt de vraag enorm. In Groot-Brittannië gaat het nu om bijna één op de tien van de jaarlijks verstrekte hypotheken. In Nederland is dit aandeel nog maar 1 procent. Maar over vier jaar is dat zon 5 tot 10 procent, verwacht Jeroen Looman, commercieel directeur van Sparck.
Nu de markt in de VS verzadigd is, richten Amerikaanse financiers hun pijlen op Nederland. De Amerikaanse bank Lehman Brothers heeft de bijvoorbeeld de subprime-activiteiten in de VS gestaakt, maar breidt die in Europa uit. In Nederland doet de bank dat via ELQ Hypotheken. De in New York gevestigde Citibank financiert de hypotheken van Sparck.
Als de geldverstrekkers hun gang kunnen gaan, staat Nederland dan straks hetzelfde te wachten als de VS? Daar blijkt de nieuwe klasse huizenbezitters niet bestand tegen een oplopende rente. De vraag is of dit anders ligt in Groot-Brittannië, dat voorloopt op Nederland. De regelgeving van de Britse toezichthouder Financial Services Authority lijkt op die in Nederland, zegt Dennis Dijkstra, financieel directeur van Sparck.
De stijgende hypotheekrente vormt de eerste crash test voor de Britse risicovolle hypotheken. Groot-Brittannië is de Europese proeftuin van de in Amerika uitgevonden risicohypotheken.
Hoe ondergaan de Britten de stijging van de rente? Steeds meer Britse huishoudens blijken zich de hogere hypotheeklasten niet te kunnen veroorloven. In de eerste helft van dit jaar raakten 14.000 Britse huishoudens hun huis kwijt aan de bank. Het aantal gedwongen verkopen is sinds 1999 niet zo hoog geweest, terwijl de rente nu lager ligt dan toen.
Frances Walker van de Consumer Credit Counselling Service, een Londens bureau dat mensen met financiële problemen helpt, ziet hierin een teken dat huizenkopers grotere risicos zijn aangegaan. Maar dat komt niet alleen door de risicohypotheken, maar ook doordat huizen fors duurder zijn geworden.
Opvallend is dat het aantal Britse huizenbezitters met een betalingsachterstand op de hypotheek nauwelijks is gestegen. Dat komt doordat mensen met een risicohypotheek sneller hun huis uit worden gezet, zegt Bernard Clarke van de Britse Council of Mortgage Lenders. Huishoudens met een risicohypotheek zijn dus oververtegenwoordigd bij de gedwongen huizenverkopen.
Toch noemt Clarke het business as usual. We hebben hier geen Amerikaanse toestanden, bevestigt Walker. Begin jaren negentig werden jaarlijks nog drie keer zo veel mensen hun huis uitgezet.
De stijging van de rente heeft volgens Clarke in de VS veel meer mensen met een risicohypotheek in de problemen gebracht, omdat daar mensen vaak met een lage aanvangsrente werden gelokt. Nadat deze zogenoemde teaser rate afloopt, vaak na twee jaar, hakt de gestegen rente er extra hard in. Dit soort lokkertjes zijn in Groot-Brittannië geen gewoonte, zegt Clarke. Sparck doet er ook niet aan, verzekert Looman.
Een stijging van de hypotheekrente met twee procentpunt heeft in Groot-Brittannië dus niet tot een grote golf van gedwongen huizenverkopen geleid - zelfs nu jaarlijks één op de tien verstrekte hypotheken extra risicovol zijn en de meeste hypotheken een variabele rente kennen.
Als veel mensen plotseling moeten verkopen, dan is iedereen daarvan de dupe. Dat trekt de huizenprijzen hard omlaag, zoals nu in de VS. Maar niet in Groot-Brittannië. Daar zijn de huizenprijzen dit jaar met 6 procent gestegen, meer dan in Nederland. Zo risicovol lijken de risicohypotheken in Europa niet.
Leo Beerends scheurt de brief van Sparck toch maar open. Een renteverhoging. Ik wíst het. Ik betaal nu al 700 euro meer dan anderhalf jaar geleden. Gelukkig ben ik ondernemer en kan ik het nog betalen.
Hebben consumenten de recente ellende op de huizenmarkt niet deels aan zichzelf te wijten? Ze gaan immers steeds makkelijker schulden aan en moeten daar nu voor betalen. Het antwoord is nee. De verandering zit vooral in het aanbod, aan de kant van de geldverstrekkers. Zij hebben de deuren opengezet voor mensen aan wie vroeger nee werd verkocht. Met een aantekening bij het Bureau Krediet Registratie kreeg je tot voor kort geen hypotheek. Dat was een kwestie van afvinken. Ook een jonge ondernemer kon het vergeten. Nu zoeken we uit of iemand de hypotheek kan betalen. Zo ja, dan krijgt hij hem ook, zegt commercieel directeur Jeroen Looman van Sparck, een verstrekker van niet-standaard hypotheken. Financiers gaan meer risico aan, omdat zij de hypotheken als obligaties kunnen doorverkopen aan investeerders. Het risico wordt zo gespreid. Door onwennigheid en de aanvankelijk grote gretigheid van investeerders is het zicht op het risico nu zelfs voor een deel kwijt. Deze onzekerheid heeft de markt in het doorverkopen van hypotheken stilgelegd. Maar dat is tijdelijk, denkt Looman. Hij voorziet geen problemen als Sparck volgend jaar de verstrekte hypotheekleningen - gefinancierd uit een lening bij Citibank - moet doorverkopen.
Bron: NRC
Klik hier voor het online aanvragen van een hypotheekofferte
Voorbeelden | ||||||||||||||||||||||
|
||||||||||||||||||||||
| ||||||||||||||||||||||
Contact |
Erkend Hypotheekadviseur Openingstijden bereikbaar van maandag t/m vrijdag van: 09:00 - 17:00 uur Postbus 131 7460 AC Rijssen _____________________ Darthuizerberg 1 3825 BK Amersfoort T: 0548 - 533 585 F: 0548 - 533 566 De Stroekeld 1 7462 ZZ Rijssen T: 0548 - 533 585 F: 0548 - 533 566 _____________________Afspraak met hypotheekadviseur
 |
|
